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消费火正旺 金融添把柴

消费金融的发展是一个渐进过程,市场需要“文火慢炖”,持续培育——
消费火正旺 金融添把柴

年轻人消费方式的改变和信用消费意识的增强,推动消费金融行业井喷式增长

“现在工作这么累,想在休息日好好犒劳自己。只要有假期,我就会去世界各地旅行,已经去过韩国、日本、缅甸和好几个欧洲国家,土耳其、以色列、厄瓜多尔的加拉帕戈斯群岛都在我未来的旅行清单上。”上海某律所的年轻律师吴辰伟对记者说,尽管自己收入还不错,但动辄两三万元的旅行花费也让他觉得有些头疼。所以今年“十一”假期和女友去塞班岛度假,吴辰伟在去哪儿旅行网预订时就选择了分期付款。“包含往返机票和五星级酒店住宿的7天塞班岛自由行,如果一次性付款,两个人总价是22100多元,我选择的是分12期付款,每期还1960元左右,这种付款方式为我减轻了用钱压力。不一定赚多少才能花多少,‘先消费后付款’很受我们年轻人欢迎。”吴辰伟说。

80后、90后等年轻一代消费方式的改变和信用消费意识的增强,是近些年我国消费金融行业蓬勃发展的重要动力。来自山东临沂的刘明露今年24岁,在天津一家创业公司担任行政助理。“我平时喜欢看日本动漫和综艺,慢慢地对日语产生了兴趣。但是我收入不高,扣除房租和日常开销后,工资所剩有限,没办法一次性付清学日语的钱。”刘明露说,近两年她喜欢上了“先消费后付款”的模式。去年她用蚂蚁花呗在淘宝上分24期购买了一部华为P10手机,今年3月用招行信用卡刷了一台联想笔记本电脑。“这次我报名沪江网校的日语课用的是京东白条,分6期免息,每月还款510元。以后我还想学学商务英语,只要在自己的承受范围内且能及时还款,花未来的钱满足今天的愿望,我觉得是一笔划算的买卖。”

银保监会近日下发通知,要求积极发展消费金融,适应多样化、多层次消费需求,提供和改进差异化金融产品与服务,支持发展消费信贷,创新金融服务方式,积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说,与之前的政策措施相比,“积极发展消费金融”是比较值得注意的信号。扩大内需是下半年经济工作的重要着力点,近段时间消费增速有所回落,应着力发挥金融对消费的促进和提升作用。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为,正是近期的消费升级大大促进了消费金融的发展;反过来,消费金融的快速发展,也会进一步助推居民消费提质升级。尤其是从行业看,借助金融科技的驱动,近年来消费金融产品的用户体验持续提升、用户门槛不断下沉,推动了一些消费领域升级迭代。

消费金融市场机构众多,层次不一,部分平台风控能力不强,造成过度借贷、信贷流向不清等问题,衍生出一些行业乱象

消费金融市场需求强劲喷发,加之金融科技的进步和社会征信体系的完善,为消费金融行业提供了技术支撑,消费金融机构如雨后春笋般发展起来,逐步形成了商业银行、消费金融公司、互联网消费金融平台、电商系消费金融等多机构林立的局面。

北京某事业单位职工王晶去年从银行借了一笔消费贷款,额度100万元,贷款直接到账方便支取。今年贷款到期后,王晶想再从银行借款就比之前麻烦很多,不但需要提交所有的消费凭据,银行还要求将钱直接打给提供产品和服务的公司。“这么麻烦还是算了吧。”王晶把那笔贷款还了,就去别的银行咨询。问了一圈下来,大抵都是同样的要求,贷款额度降低,还得要求提供发票,比较一圈后,她在一家银行申请了30万元的贷款,贷款利率也比去年上升不少。“好在我提前几天办完所有手续贷完了款,据说这几天贷款利率还有上升。”王晶说。

“当前居民住房杠杆率较高,需要密切关注过度借贷导致的居民杠杆率继续上升的问题。此前还有部分消费贷款有违规流入楼市的情况,消费金融风险控制趋严。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞说,由于互联网消费金融类产品出现较快、品种较多,给人们造成消费金融大爆发的错觉。但消费贷款规模并不大,在居民总体贷款中占比较低,还需加以引导,促进其规范发展。

消费金融市场准入门槛较低,一些非正规从业机构鱼龙混杂且竞争激烈,部分平台风险控制能力不强、不严,一定程度上助推了居民杠杆率升高,造成信贷流向不清、多头借贷等问题并衍生出隐私泄露、变相收费等一系列行业乱象。

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